Адвокат для дилетантов - Юлия Дубинина

1. В договоре должны быть прописаны сумма и график платежей.

График платежей должен быть оформлен как приложение к основному документу и заверен по форме. Иногда, в начале действия договора, начисляют большие платежи, а к концу действия — суммы уменьшаются. Кому-то удобнее выплачивать равными суммами. При оплате нужно учесть время зачисления денег на счет и вносить платежи за несколько дней до окончания срока. Можно уточнить возможность его пересмотра. Кому-то удобнее платить 24 числа, а кому-то 10.

2. Дополнительные сборы и комиссии.

Об этих сюрпризах лучше знать заранее. Выясните, какие сборы и комиссии взимает банк. Часто они указываются в процентах к сумме кредита. Дополнительные сборы включают оплату за различные услуги: за рассмотрение заявки, выдачу займа, обмен валюты, перевод средств на счет, выпуск карты и ее обслуживание, дополнительные комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета, смс-уведомления и т. п.

3. Штрафы и другие санкции.

Этот раздел читайте внимательно и просите разъяснить, если что-то непонятно. У некоторых банков пени весьма велики — от 0,01 % до 0,5 % в день. Бывают пункты о применении повышенной ставки в случае просрочки. Уточните, когда они начинают применятся.

4. Условия расторжение договора.

Уясните, на каких условиях банк может расторгнуть договор, потребовать полного досрочного погашения кредита. Уточните, о каких суммах идет речь. Если в договоре указано, что при однократной просрочке более чем на 15 дней банк вправе расторгнуть договор ипотеки, то такой договор весьма сомнительный.

5. Страхование.

Страхование предмета ипотеки — обязательный вид страхования, стоит недорого — от 0,09 % до 0,16 % для квартиры и 1–2 % для дома.

Страхование жизни и потери трудоспособности не относится к обязательным, и от него можно отказаться. Но некоторые банки навязывают ее, увеличивая процентную ставку по ипотеке. Переплата превышает стоимость страховки, поэтому заемщики вынуждены страховать жизнь.

Например:

Ставка в 12 % годовых действует для тех, кто застраховал жизнь и здоровье. Для тех, кто не страхует, на 1–2 % выше. В кредитном договоре может быть условие, что в случае расторжения или непродления договора страхования (обычный срок такого договора — 1 год), банк может повысить процентную ставку. Стоимость страховки в том банке, в котором берется кредит, негуманная, и в несколько раз выше, чем в других страховых компаниях.

Если спросить у менеджеров или в службе поддержки, можно ли застраховаться в другом месте, они делают вид, что не слышат или отвечают нечленораздельно. Между тем, застраховать свою жизнь и здоровье можно в любой СК, аккредитованной для этого вида страхования.

Например, Сбербанк аккредитовал около 17 компаний. Полную информацию смотрите на официальном сайте Сбербанка: выбор приличный, тарифы различаются, нужно узнавать и просчитывать. Если выгоднее страховаться, то нужно это делать. Можно реально сэкономить, если рассчитать стоимость в разных компаниях.

Страхование ответственности заемщика банк может потребовать при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе или сниженной ставке. Это очень дорогая страховка, но не стоит рассчитывать, что в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться будет страховая компания. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью проданного имущества, если после реализации имущества не хватит средств на погашение долга.

6. Валюты займа.

Ссуда в евро и долларах привлекает своей низкой ставкой, но колебание курсов несет больше рисков. Не соглашайтесь на «плавающую ставку». Ее банк позиционирует как «выгодную», так как первоначально она бывает ниже среднерыночной, или твердой, ставки, предлагаемой тем же банком. Но зато никогда нельзя знать точно, какую сумму придется заплатить в следующем месяце по процентам.