Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

4. Купили автомобиль в кредит.

Здесь рассмотрим отдельно три момента времени:

– момент получения кредита и покупки автомобиля,

– момент погашения части основного долга по кредиту,

– момент уплаты процентов за кредит.

В момент получения кредита и покупки автомобиля:

– Увеличились долги – возник кредит,

– На такую же сумму увеличились и активы – появился автомобиль.

– Разница между активами и долгами осталась прежней.

– Общий капитал не изменился.

– Рабочий капитал уменьшился на сумму кредита, потому что рабочие активы не выросли (автомобиль – это неработающий актив), а долг вырос.

С точки зрения общего капитала и рабочего капитала этот случай ничем не отличается от покупки автомобиля за собственные деньги. В обоих случаях общее финансовое состояние не меняется, а финансовый потенциал падает.

>> Важный вывод: приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.

В момент, когда мы гасим основную часть долга:

– Наши активы (рабочие активы) уменьшаются. Часть их трансформируется в погашение долгов и выходит из наших финансов.

– Соответственно, уменьшаются и долги.

– Общий капитал не меняется.

– Рабочий капитал также не меняется.

>> Ещё один важный вывод: погашение долга банку (основной суммы долга!) никак не отражается ни на финансовом состоянии, ни на финансовом потенциале семьи – мы просто возвращаем чужие деньги. На финансовом потенциале отразилась сама покупка автомобиля, неважно – в долг или не в долг.

В момент, когда мы платим проценты за кредит:

– Активы уменьшаются; часть их трансформируется в расходы и уходит из наших финансов.

– Что обидно, уменьшается их рабочая часть.

– Долг при этом не уменьшается.

Т. е. уплата процентов банку уменьшает как общий капитал, так и рабочий капитал.

>> Третий важный вывод: необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.