Продажи и управление бизнесом в розничном банке - Антон Пухов

В процессе развития банковских технологий коммерческие и дорожные чеки постепенно вытесняются конкурирующими продуктами, в первую очередь платежными картами. Несмотря на это, чеки пока продолжают быть востребованным банковским продуктом. Клиенты используют дорожные чеки для перевозки денежных средств, а коммерческие чеки — для расчетов. Причем, как показывает практика, объемы операций с дорожными чеками бывают очень значительными. Отметим, что такая услуга, как прием на инкассо коммерческих чеков, является слабо освоенным российскими банками сегментом рынка. Хотя многие банки декларирует эту услугу, операционные работники не всегда знают о ней и часто отказывают клиентам, сообщая, что банк не принимает чеки. При этом коммерческие чеки являются распространенным средством расчетов между зарубежными компаниями и российскими пользователями Интернета. Например, компания Google Inc. для выплаты вознаграждения владельцам российских сайтов, размещающих рекламу в рамках программы контекстной и поисковой рекламы Google AdSense, также использует коммерческие чеки. Данный способ оплаты какое-то время был единственным, и только около года назад появилась возможность получения вознаграждения через систему «Рапида» — почтовым переводом. Периодически появляются сообщения о скором внедрении системы выплат посредством электронных денег, но пока данная опция недоступна. Также многие компании (в среде интернет-пользователей их называют спонсорами), выплачивающие вознаграждение за просмотр рекламных объявлений, чтение рекламных писем или участие в опросах, также используют для расчетов со своими российскими клиентами чеки. Этот клиентский сегмент (получатели чеков), к сожалению, пока не часто прибегает к услугам банков: сталкиваясь с проблемой оплаты полученных чеков в банковских офисах, они вынуждены пользоваться услугами разнообразных посредников. На интернет-форумах можно найти много предложений об оплате коммерческих чеков от разнообразных компаний, часто вообще не имеющих какого-либо юридического статуса на территории Российской Федерации. Данные компании с завидной периодичностью перестают выполнять свои обязательства, исчезают или становятся жертвами судебного и (или) уголовного преследования в стране своей юрисдикции. Но веб-мастеров не останавливают проблемы с подобными компаниями, и они продолжают использовать разнообразные схемы получения наличных по чекам, вместо того чтобы сдать чек на инкассо в банк.

Работа с чеками в российском коммерческом банке в основном регламентируется нормативными документами, перечисленными ниже.

1. Положением Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

2. Положением Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

3. Гражданский кодекс Российской Федерации.

4. Положением о чеках, утвержденным Постановлением Центральной Исполнительной Комиссии СССР (ЦИК СССР) и Совета народных Комиссаров СССР (СНК СССР) от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах».

5. Конвенцией, устанавливающей Единообразный закон о чеках (заключена в Женеве 19 марта 1931 г.).

6. Приказом Минюста России от 10 апреля 2002 г. № 99 «По некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями» (см. Письмо Банка России от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 в ответ на корреспонденцию Ассоциации российских банков (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями).

Дадим краткое описание каждого из продуктов.

Дорожный чек — это предоплаченный продукт, который позволяет предварительно оплатить услуги, связанные с туризмом (проезд, проживание и т. д.), или, что чаще, получить наличные в стране туристической поездки. Первый дорожный чек American Express был выпущен в обращение в 1891 г. Создатель чека использовал весьма оригинальное решение — его подлинность определялась путем сравнения двух подписей. Первая проставлялась владельцем на чеке в момент его покупки, вторая — в момент предъявления его к оплате. Если подписи были достаточно схожи, оплата чека была гарантирована. Надежность и простота использования чеков способствовали их распространению по всему миру.

Сейчас существует несколько разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook/Mastercard. При этом международная компания Travelex, владеющая бизнесом по распространению дорожных чеков Visa Interpayment и Thomas Cook/ Mastercard, в 2005 г. объявила о закрытии направления по распространению дорожных чеков в Центральной и Восточной Европе. Поскольку дорожные чеки этой компании бессрочные, их можно оплатить и после закрытия программы.

В связи с решением о закрытии программы в России монополистом на рынке дорожных чеков стала компания American Express, которая постоянно увеличивает рекламную поддержку своих продуктов, постепенно охватывая и регионы.

Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе в евро. Чеки безопаснее наличных денег: если клиент потеряет наличные деньги, их уже не восстановят, утерянный или украденный чек будет восстановлен, и обычно это происходит в течение 24 ч после уведомления компании, выпустившей чек, о его утрате. Чтобы восстановить чеки, необходимо в течение суток с момента утраты сообщить их номера компании, поэтому следует хранить выписанные номера чеков отдельно от самих чеков.