Кодекс денег - Евгений Кнутов

Да, это январь-февраль, практически мертвое время для продаж чего-либо, я пока не узнал, какой сегмент товаров хорошо продается в этот период.

Психологически поначалу нам было сложно признать «поражение». И спасли мы только 30 % от вложений. Но приобретенный опыт был отменным: работа по франшизе, первый опыт работы с торговым персоналом, построение рекламных компаний, и даже поимка вора на краже товара средь белого дня, с последующим попаданием в местные новости.

Вернемся теперь к автомобилю, если его сдать в аренду, в прокат или использовать прямым способом в работе (клиенты, доставка, проекты), то он амортизируется и превращается в крепкий актив. Можно даже рассчитать при желании, какую прибыль приносит автомобиль.

Успешные люди всегда пытаются сократить свои пассивы и нарастить активы, чтобы крепко стоять на ногах независимо от ситуации. А средний класс, и особенно бедные приобретают и накапливают пассивы: долги, кредиты, обязательства, ненужные растраты и покупки, и почти ничего не делают для накопления активов. При этом бедные считают, что становятся богаче (успешнее), приобретая пассивы — вот такой печальный вывод.

В силу своей финансовой безграмотности мы постоянно обвешиваемся пассивами (я тоже не идеален), так как больше ни о чем не хотим думать, да и кое-кому это выгодно. А активы мало кто генерирует, зачастую из-за лени и нежелания выходить из своей зоны комфорта. Но все в жизни должно быть сбалансировано, не надо гнаться за роскошью и бесполезными вещами, которые сводят основной актив середняка — зарплату — на нет. К сожалению, вокруг наблюдается обратная тенденция.

Можно возразить, что это все теория и слова, так как жить иначе невозможно, и богатым стать можно только по счастливой случайности или благодаря хорошим связям. Да, конечно, можно и так считать, если станет легче. Но я знаю, что не станет — будет всегда не хватать денег, потому что вы «обвешаны» различными «тяжестями». А вот когда понемногу начнете менять свое отношение к финансам — шаг за шагом, месяц за месяцем, то вероятнее всего Вы станете успешнее, как в жизни, так и в деньгах, а еще важнее — поменяется ваше собственное мышление.

Совет

Есть очень простой совет по улучшению благосостояния из книги «Богатый папа, бедный папа» — откладывать 1 доллар в месяц под 20 % годовых, через 30 лет у вас будет один миллион долларов. В наших реалиях можно класть 1500–2000 рублей в месяц (один поход в ресторан) на пополняемый депозит под 8-10 % годовых. Теперь вопрос: кто это делает? Кто хоть сколько откладывает каждый месяц на депозит? — Очень мало людей. Если начать откладывать прямо сейчас, конечно, можно взять сумму и посущественнее, и через 7–8 лет станете более обеспеченным человеком. Все просто — необходима финансовая самодисциплина и умение видеть будущую цель, а не сиюминутные желания.

А теперь я вернусь к мысли, высказанной в начале главы «что все это далеко от реальности», что активов должно быть больше пассивов. Ведь активы в чистом виде среднестатистическому человеку очень сложно накопить, так как желание жить сейчас на широкую ногу сильнее будущих дивидендов[5]. Поэтому, чтобы сгладить такие крайности я ввел понятие «нейтральный пассив». Я не случайно в табличке отметил одновременно в активах и пассивах квартиру и кредит, это относится и ко многим другим вещам (надо видеть варианты). Теперь другая схема.

Что такое нейтральный пассив — это пассив, который в будущем с большой долей вероятности перейдет в слабый или сильный актив. При этом в нынешнем состоянии он не требует много «энергии».

Для примера. Антиквариат — приобрел, «есть не просит», а в цене обычно растет, правда до реализации с выгодой придется ждать не один год. Или хобби — это и для развития человека хорошо, и впоследствии может перерасти в способ преумножения средств: обучение людей, изготовление и продажа товаров, предоставление услуг.

А кредит можно взять не только на покупку товаров, но и на развитие идеи, открытие бизнеса. Каждый решает сам, куда направлять свою энергию и знания. Но знайте, что умные кредиты есть.

Затрону самую щепетильную тему — квартиру, особенно это актуально для России. Здесь все зависит от подхода и времени.

Если делать шикарный ремонт, платить коммуналку, ипотеку, а у тебя один доход в виде зарплаты, а еще вдобавок беспокоишься о ремонте каждого угла жилища (живешь ради квартиры), то это жесткий пассив.

А если подходить минималистично — скромный ремонт, минимум коммуналки (энергосбережение), ипотека минимальная, и думаешь над тем, как увеличить свои доходы (ежемесячно) — это уже нейтральный пассив (в будущем будет возможность продать ее).

И третий вариант — квартира получена в наследство или от государства — это слабый актив. Ее можно сдавать, а в будущем продать, и это будет плюсовое действие.

Я знаю несколько примеров из жизни, когда люди, ничего не имея, приобретали сначала активы (автомобиль для бизнеса), а уже потом набирали пассивы просто так: квартиры, бытовую технику, ремонт.

Наблюдения

В одном банке числа 20-го вижу такую картину. Очередь в банкомат (человек 7) — оплата коммуналки, плата за ипотеку, кредиты, переводы с карты на карту, получение кредитной карты. И один человек у стойки выдачи кредитов. Консультант спрашивает: «Цель кредитования?», ответ «На открытие магазинчика». Мне больше всего понравилось слово — «магазинчик». Видите, бывают такие люди, которые берут кредит не на холодильник.

Еще из жизни. Молодой человек хорошо работал в IT-компании, ничего дорогого не приобретая, особенно в кредит, и еще много учился. Но при этом много времени уделял разработке своей собственной программы (игры) — на протяжении 5–6 лет. В итоге он запустил ее на Kickstarter[6], люди вложили хорошие инвестиции, и он в итоге очень хорошо заработал. Вскоре он купил квартиру, дорогую машину, а старую машину подарил другу (просто не было времени заниматься документами). Вопрос: какой главный актив в жизни?

Ответ: главный актив в жизни — это вы сами: ваше образование, саморазвитие, здоровье, ваше наследие для близких и других людей.

И еще из наблюдений. Сотрудник большого банка задает вопрос главному руководителю своей компании на видеоконференции: «Что ему делать? Могут ли ему увеличить зарплату? У него жена, ребенок, второй на подходе, ипотека — и он по финансам не тянет». Ответ руководителя: «Прежде всего — человек сам должен понимать свои возможности, и рассчитывать на свои силы». Ему, конечно, немного помогли. Но вопрос, кто прав?