Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - Олег Тиньков

Рынок КАСКО после кризиса 2014 года резко упал. Это функция от новых проданных машин, а Россия ушла по этому показателю на дно. Если в 2012 году в стране продано 2,94 миллиона машин, то в 2016 году – 1,44 миллиона. Это даже меньше, чем в 2009 году, когда экономика испытывала шок. Но в 2018 году видим на этом рынке оживление, и сами стали активнее продавать страховки.

В России менталитет КАСКО пока не прижился. Компании задирают тарифы, поскольку много угонов и мошенничества, низкий уровень вождения.

Я верю, что через пять лет на страховом рынке будет нормальный бизнес. Сейчас пока мы демонстрируем «бег на месте общеукрепляющий», как сказал Высоцкий. Как только пройдет либерализация тарифов на ОСАГО, будем готовы запустить свою платформу и предложить другим страховым компаниям продавать через нас.

Технологически у нас много идей по продаже страховок. Можем делать заказ полиса непосредственно из мобильного приложения, для чего провели серьезный фронт работ по API. Для пользователей проще, когда много подсказок, автоподстановок при оформлении.

К вводу фиксации нарушений камерами мы тоже готовы. Камеры будут фиксировать наличие ОСАГО у автомобиля и выписывать штраф. Люди смогут узнавать о штрафах на нашей платформе и тут же приобрести полис.

Приложение по долгам граждан у нас направлено на продажу страховок для выезжающих за рубеж. Когда появится приложение ЖКХ, внедрим в него страховку гражданской ответственности имущества.

КАСКО работает с системой CarMatic. При оформлении месячного полиса клиент выбирает тарифный план по пробегу автомобиля в месяц. Чем меньше пробег, тем больше скидка на полис. На автомобиль устанавливается телематическое устройство, в реальном времени считывающее параметры для оценки стиля вождения. В устройство входят спутниковая система (определяет, где и когда едет машина, тип дороги); датчики движения (фиксируют параметры движения: торможение, ускорение, перестроение и т. д.); встроенная SIM-карта (передает записанные данные в страховую компанию); программное обеспечение.

На основе полученных данных формируется оценка в баллах от 0 до 100, которая дает скидку на КАСКО на следующий месяц.

Информация об итоговом балле, расходах на топливо, уведомлениях об эвакуации автомобиля и стиле вождения доступна в личном кабинете и мобильном приложении. Информацию для оперативного урегулирования без справок передает датчик ударов.

Клиентам телематика позволяет сэкономить на стоимости полиса КАСКО за счет индивидуальной оценки. Предложение делается уникальное по стоимости, а не по принципу «средней температуры по больнице». CarMatic выгоден неопытным водителям, которым обычно предлагают намного более дорогие полисы, и аккуратным шоферам. Для них страховщики тоже держат завышенные тарифы, чтобы покрывать убытки от аварийных клиентов.

Мы планировали продавать базовые продукты собственной страховой компании, а остальное брать со стороны, то есть выступать брокером. Оказалось, не все так просто. Во-первых, не можем наладить взаимодействие с партнерами, учитывая их бюрократию и технологическую отсталость. Во-вторых, многие боятся идти на партнерство из конкурентных соображений.

Быстро выйти на новые сегменты с целью укрепить нашу экосистему зачастую можно только за счет вхождения в капитал сильных игроков. И у нас есть два примера таких сделок.

В октябре 2018 года группа приобрела 55 процентов компании CloudPayments, инновационного конструктора платежных решений для интернет-бизнеса – с правом выкупа оставшихся 45 процентов у основателей Дмитрия Спиридонова и Константина Яна, а также сотрудников стартапа в течение двух лет. В периметр сделки попали бизнесы в Казахстане и Латвии, компания CloudKassir.

Всего за три года ребята успели занять свою нишу на рынке. Поскольку мы активно развиваем сегмент услуг для малого и среднего бизнеса, приобретение доли в CloudPayments полностью уложилось в нашу стратегию.

В июле 2018 года мы приобрели долю в группе компаний Кассир. ру, основанной моим другом Евгением Финкельштейном. Клиенты смогут, не выходя из нашего приложения или интернет-банка, приобрести билеты на мероприятия на особых условиях. Это и есть синергия экосистемы: постоянным пользователям Кассир. ру станет выгодно завести счет в банке, а действующие клиенты смогут экономить.

Кассир. ру – самый крупный билетный оператор России. По результатам 2017 года региональная сеть компании расширилась на 7 офисов и на данный момент включает в себя 22 отделения, а количество проданных по итогам 2017 года билетов превысило 4,3 миллиона. На площадке ежедневно представлено более 3500 мероприятий, за год ее посетило более 70 миллионов человек. Оборот компании за 2017 год – 7,1 миллиарда рублей.

Продуктовая революция в нашем понимании выглядит так. Раньше успех достигался тем, что банки предлагали продукт с устраивающей клиента скоростью и удобством/интерфейсом. Теперь этого явно мало. Продуктом становится не только качественная услуга, но и решение (совет, контент) – то, что снимет головную боль клиента. Банкинг плюс решения для жизни равно лайфстайл-банкинг (Lifestyle Banking).

Важная часть платформы – полезные материалы про личные финансы. Тинькофф-журнал. Он привлекает новых пользователей из поисковых систем и социальных сетей. Через материалы люди узнают больше о нашем бренде и становятся лояльными клиентами. Некоторые заметки набирают сотни тысяч просмотров. По популярности можно следить за предпочтениями потребителей и вовремя корректировать свои финансовые услуги.

Вот примерно какие темы больше всего интересуют читателей:

• Как заработать на квартиру в пределах МКАДа. Имея зарплату 100–200 тысяч рублей и не имея другого имущества

• У вас меньше денег, чем вы думаете. Мелких трат не бывает. Чтобы убедиться в этом, начните следить за своим ежедневным бюджетом

• Куда вложить 100 000 рублей. Простые способы заработать на деньгах

• Инвестиции на бирже: популярные заблуждения. Стереотипы, которые мешают сохранить деньги

• Как заработать на Tinkoff Black. Выжимаем максимум из дебетовой карты

• Что делать, если нет денег платить за кредит. Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

• Новостройка. Как выбрать застройщика и не остаться без денег и квартиры

• Всех переиграл. Как хранить деньги почти без риска

• Как сбить цену на что угодно. Пять правил торговли

• Кто берет с вас комиссии за границей. Как и почему нас разводят

Предпосылок для успеха полно, но маркетплейс в одночасье не случился. Конечно, я хотел построить что-то вроде Amazon, но путь оказался длиннее, чем мы думали. С другой стороны, Amazon выходил на хорошую прибыль 20 лет.

До 2022 года мы по-прежнему будем зарабатывать на кредитных продуктах больше, чем на комиссионных, но моя мечта сделать так, чтобы 90 процентов выручки давали источники, не связанные с кредитованием. Так случится, если Tinkoff.ru укрепится как финансовая экосистема и цифровой супермаркет.